Las hipotecas variables bonificadas son el tipo de hipotecas preferidas por los españoles. Su tipo de interés suele estar compuesto por un fijo el primer año y uno variable a partir del primero, formado por el euribor más un diferencial.
Este tipo de hipotecas bonificadas incluyen una rebaja en los tipos gracias a las necesidades del cliente de adquirir varios productos vinculados con la entidad. Además del seguro de hogar de la vivienda hipotecada, suele pedirse domiciliar la nómina y algún otro seguro, como el de vida.
Las hipotecas variables bonificadas en enero de 2024
Tras un 2023 de locura con el Euribor, el índice acabó el año bajando de manera notable, y empieza a descontar ya una o varias bajadas de los tipos en este 2024. La reacción de los bancos ha sido mejorar las condiciones de sus hipotecas variables en este arranque de año, sobre todo en el interés fijo del periodo inicial, con cifras que rondan el 2% para atraer el mayor número de clientes.
Mejores hipotecas variables bonificadas
¿Qué necesitas para pedir una hipoteca variable bonificada?
- Encontrar una vivienda: necesitas buscar una vivienda que puedas pagar. Si es obra nueva deberás añadirle el IVA (10%), mientras que si es usada hay que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Este impuesto varía en función de las Comunidades Autónomas y de si la vivienda será o no tu vivienda habitual. Además, hay que añadir en ambos casos el impuesto de Actos Jurídicos Documentados para su escrituración, que dependerá también de las CC.AA.
- Preparar tus ahorros: todas las hipotecas se componen que una aportación inicial y una parte financiable. Por norma general, los bancos financian hasta un 70%-80% de la primera vivienda y un 60%-70% de las segundas residencias. Existen programas y subvenciones como el de la Comunidad de Madrid, que permite financiar hasta el 95% de la primera residencia a jóvenes de 35 años.
- Negociar las condiciones: siempre es mejor negociar primero con tu banco, pero no te limites a él. La documentación que te van a pedir suele ser estándar, por lo que es conveniente que prepares una carpeta comprimida con todos los documentos para poder enviar fácilmente a cada banco: dni, últimas nóminas, última declaración de la renta, vida laboral, y otros préstamos que estén en vigor.
- Obtener una oferta vinculante y FEIN: Aunque el banco te puede dar una oferta aproximada el primer día, necesitas una oferta vinculante y una Ficha Europea de Información Normalizada con las condiciones finales de la hipoteca. Esta oferta incluye también el periodo durante el cual es válido y por lo general te habrán pedido previamente la tasación de la vivienda.
- Acudir a notario a firmar la hipoteca: según la última ley hipotecaria deberás acudir al notario dos veces. En una primera visita te informarán de las condiciones detalladas de la hipoteca y responderán a tus preguntas si es que las tienes. Pasados al menos diez días, acudirás finalmente a la firma, momento en cual se formalizará la operación. También tras la última reforma legal, el hipotecado sólo asumirá los gastos de tasación y nota simple, mientras que notaría, gestoría, inscripción en el registro, y Actos Jurídicos Documentados correrán a cargo del banco.
Sobre el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
Recuerda que cuando firmas una hipoteca para la compra-venta de una vivienda estás realizando dos operaciones. Por un lado, la de compra-venta, que tiene sus escrituras notariales y paga el AJD, y por otro la del préstamo hipotecario, que tiene otras escrituras y paga otra vez el AJD. En banco sólo se hace cargo del AJD de la hipoteca, no del de compra-venta, que deberá asumir cada comprador.
